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在“配置重疾險需要注意的五大問題”中，我們給大家講了重疾險，重疾險應該給家庭支柱配置，保額最少應該是3年家庭支出，類型上可以選擇消費型的定期重疾。除了重疾險比較重要，本篇再講一下每個家庭應該配置的第二種保險：醫(yī)療險。

一、醫(yī)療險里的坑

那么醫(yī)療險該怎么配置？這里面的坑也特別多，就拿我身邊發(fā)生的案例來說，2019年我的一個閨蜜，生了二娃之后，就開始風險意識爆棚，上有老下有小，萬一大人有個三長兩短，老人孩子怎么辦？所以她第一個想到了保險。

于是她就找了一堆保險經(jīng)紀人，讓他們給她推薦保險，于是第一年，她過度消費，花了10萬塊錢給家里人把保險配齊了。

第二年，她找了保險公司的高管朋友聊了兩個小時，深入研究了下保險，于是她把第一年買的大部分保險都退了，重新配置了一下，只花了3萬塊錢，但是保險的保障額度跟第一年差不多。

在我的閨密第一年配置的保險中，關于醫(yī)療險的部分讓我特別印象深刻，她配置了一個保額為1800萬的高端醫(yī)療險，保費是普通百萬醫(yī)療險的幾十倍。

當時她買這個保險的時候，保險經(jīng)紀人給她說的特別好，說什么去私立醫(yī)院或者美國醫(yī)院治病都可以報銷，住院環(huán)境好，服務好。 當時我閨蜜直接就被吸引了，完全沒考慮自己需不需要就直接買了。

但是最后發(fā)現(xiàn)這個產(chǎn)品很雞肋，雖說可以去美國看病，但保險既不報銷來回機票，也不報銷家人去陪著看病的一些住宿費用，以及一些其他的生活費用。

至于私立醫(yī)院，對她也沒啥用，她家附近就有三甲的綜合醫(yī)院，平時生病甚至于住院都是直接去公立醫(yī)院的。所以她第二年就果斷把這個保險退了，重新買了個百萬醫(yī)療險。

二、醫(yī)療險到底該怎么配？

買醫(yī)療險的話，并不是保額越高越好，買普通的百萬醫(yī)療險就可以。

因為醫(yī)療險跟重疾險不一樣，它不是你生病了，然后一次性給你一筆錢，它是報銷制的，你花多少，超過免賠額了，才給你報銷，而且只能報銷一次，所以并不是買的額度越高越好，也不需要你買多份，買多份就是浪費。

而且大家也可以想想什么病治療需要千萬，基本上百萬治不了的疾病，千萬也沒轍了。再說了保額越高，保費就越高。

所以大家可以去支付寶或者微保上，搜索普通的百萬醫(yī)療險就行。

一般的保額是100-400萬左右，一般買100萬的就夠了，因為我們的社保還會報銷一大部分，多一點的配上200萬。

看完了醫(yī)療險要保額配置問題，我們再來看看買醫(yī)療險的第二個問題：該給誰配呢？是不是全家都要配呢？是的，醫(yī)療險是給大家都要配一份。

第一，我們家庭成員每一個人都存在生病住院的可能，所以最好每個家庭成員都給配上。

第二，醫(yī)療險價格比較低，給全家配上每年也就幾千塊錢。我給大家支付寶里隨機選了個百萬醫(yī)療險，截了下收費的標準圖，大家可以看下。

最高61-65周歲的老人，有醫(yī)保的話一年百萬醫(yī)療險一個人也就1600。

而且很多時候不是我們想不想配，而是保險公司給不給配，保險公司不是慈善機構，他給你配置保險是希望有利可圖，所以一般醫(yī)療險配置的時候，對被保人的年齡和身體狀況有一定要求的，很多醫(yī)療險超過65歲就不給配了。具體的可以看保險的健康告知和投保要求。

而那些身體或年齡不達標而買不了百萬醫(yī)療險的人，可以買防癌險來降低風險，防癌險對健康和年齡要求比較低。

看完了醫(yī)療險該給誰配，那是不是就可以直接買了呢？

并不是，雖然很多醫(yī)療險號稱不限社保用藥，最高可以到幾百萬的保額，但醫(yī)療險不同保險產(chǎn)品之間還有一定的差異的，買了有很多小坑，很多人理賠的時候才發(fā)現(xiàn)，原來這個不賠，那個也不賠。

第一，就是門診差異，百萬醫(yī)療險主要保障的是住院，對于門診的話，大部分醫(yī)療險也會包含，但還是有區(qū)別的，有包住院前面7天和后面7天的門診的，還有包前7后30 的，保費差不多的時候選前7后30的就可以。

第二，就是住院天數(shù)，一般百萬醫(yī)療險的一年的最高住院天數(shù)是180天，也就是一年住院超過180天，就不給你報了，你自己付錢。我們在選的時候，就直接選住院天數(shù)是180天的就行。

第三，就是免賠額，免賠額是什么意思呢？ 我給大家稍微就是下，免賠額就是指的沒有超過這個額度的話，保險公司就不賠錢，你自己墊付就行。

比如說：免賠額1萬，就是你的住院費沒超過1萬的話，就只能自己花錢了，超過1萬，保險公司才給報銷。

一般，我們選醫(yī)療險的時候就選免賠額是1萬及以下的，超過1萬的就不要選，性價比不高。

還有其他的就是一些邊邊角角需要注意的地方了，比如： 有沒有包含救護車費用、有沒有綠色通道等等，這些影響都不是很大，感興趣的同學可以細節(jié)看一下。

如果覺得保險條款比較多，難以找到的話，可以聯(lián)系保險客服，你想知道啥，他都會細節(jié)介紹的。

三、總結

百萬醫(yī)療險是保險公司用來搶占市場的一款比較新的產(chǎn)品，保險公司算不上多掙錢，所以對于我們普通人來說，百萬醫(yī)療險的投資性價比比較高，可以給全部的家庭成員都配上。

但是百萬醫(yī)療險是報銷制的，花多少錢，超過免賠額才給報銷，而且醫(yī)保報銷后才能100% 報，且只能報銷一次，所以買普通100-200萬保額左右的百萬醫(yī)療險就足夠了。 另外，在買醫(yī)療險的時候，要選門診包含前7后30天、住院報銷180天、免賠額在1萬及以下的百萬醫(yī)療險。

那本節(jié)課到這里就結束了，下節(jié)課我們繼續(xù)講保險的類型，看看維持家庭基本保障，還需要配置的最后兩類保險：意外險和壽險，看看他們有什么門道，哪些地方需要注意？我們之后會給大家介紹。