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在人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)是必然發(fā)生的一件事情，既然你躲不開(kāi)，那最好的辦法是去轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，也就是通過(guò)交保費(fèi)的形式，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。那具體這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)有多大呢？需要讓保險(xiǎn)公司替我們承擔(dān)什么程度的風(fēng)險(xiǎn)呢？

一、一個(gè)人值多少錢？

在此之前，我們先來(lái)跟大家講一個(gè)有意思的話題：你知道你自己值多少錢嗎？

有人說(shuō)生命是無(wú)價(jià)的，但是在古代，一條人命還真的可以拿錢來(lái)衡量。

明朝的時(shí)候，人們可以贖買死刑，符合贖罪條件的情況下，不管是官還是普通老百姓，只需要拿42兩銀子，就可以贖回一條命。

到了清朝有所變化，開(kāi)始有了三六九等之分。

有人考證說(shuō)，在清朝雍正年間，大概就是1734年，當(dāng)時(shí)的戶部和刑部，相當(dāng)于現(xiàn)在的財(cái)政部和司法部，經(jīng)過(guò)皇帝奏者批準(zhǔn)，一起頒布了一條法律，說(shuō)一個(gè)人判了死刑，可以拿錢來(lái)贖命。一條命值多少錢呢？是按照地位來(lái)劃分的。 

三品官以上的，一條命值一萬(wàn)兩千兩銀子，四品官值5千兩銀子，五品六品的官兒值四千兩銀子，七品官值兩千五百兩銀子，秀才值2千兩銀子。

這是在古代，命有貴賤，當(dāng)然現(xiàn)代社會(huì)，法律面前人人平等，早就取消了這種拿錢贖命的陳規(guī)舊律。但在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，還是會(huì)有一些身價(jià)的概念的。大家對(duì)自己的身價(jià)也有一個(gè)模糊估算。

二、如何計(jì)算自己值多少錢？

有的同學(xué)就開(kāi)始數(shù)手指頭了，算算自己的銀行存款，加上基金和股票的市值，有房子車子的再加上房子車子，算一個(gè)總數(shù)，就說(shuō)自己值這個(gè)錢。真的是這樣嗎？

如果我們把一個(gè)人比做一家公司，你相當(dāng)于只算了這家公司的現(xiàn)有資產(chǎn)，沒(méi)有計(jì)算這家公司未來(lái)的賺錢潛力。在投資中，計(jì)算一家公司的價(jià)值，不僅僅是要考慮這家公司目前是有多少資產(chǎn)，還需要把未來(lái)的盈利增長(zhǎng)和現(xiàn)金流入考慮進(jìn)去的。

比如你有一家公司，賬戶上有500萬(wàn)的資產(chǎn)，每年還能有100萬(wàn)的凈利潤(rùn)，那我給你500萬(wàn)你賣嗎？肯定不賣啊。 

那么這家公司到底值多少錢呢？

我們回想一下上個(gè)模塊講的市盈率的公式，可以通過(guò)總市值除以凈利潤(rùn)算出來(lái)。如果一家公司市盈率是10倍，它值多少錢呢？10*100萬(wàn)等于1000萬(wàn)，再加上賬戶上的500萬(wàn)，這家公司就值1500萬(wàn)。 

人也是一樣，你說(shuō)一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生，手里沒(méi)什么存款也買不起房，你會(huì)覺(jué)得這個(gè)人一文不值嗎？并不是的，你還是需要考慮這個(gè)大學(xué)生，他未來(lái)是有工資收入和升值潛力的，他本身就可以掙工資，或者創(chuàng)業(yè)賺錢，產(chǎn)生源源不斷的現(xiàn)金流，這個(gè)收入在投資中就叫做凈利潤(rùn)。所以說(shuō)大學(xué)生雖然看起來(lái)，現(xiàn)在沒(méi)什么錢，但是市盈率是很高的，也是非常值錢的。

在日常生活當(dāng)中，平均一個(gè)人的市盈率怎么算呢？這里，我們參考國(guó)家給的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

在現(xiàn)代社會(huì)，如果一個(gè)人因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致去世了，那就會(huì)考慮給這個(gè)人的家屬一定的賠償，這時(shí)候就會(huì)涉及到具體的賠償金。這個(gè)賠償金的標(biāo)準(zhǔn)，就透露出來(lái)了一個(gè)人的市盈率平均水平。

根據(jù)我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》，一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)，是上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍，另外還有安葬費(fèi)和親屬撫恤金。 

比如在2020年，全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為43834元，如果你在工作上意外身亡，那那會(huì)賠償你（43843*20=876680）大概87.6萬(wàn)的補(bǔ)助金。 

如果是交通事故，會(huì)按照當(dāng)?shù)氐某擎?zhèn)居民可支配收入來(lái)來(lái)賠償，不過(guò)也是按照20年來(lái)計(jì)算。超過(guò)60歲的，年齡每增加一歲減少一年，七十五周歲以上的，都按五年計(jì)算。大家看到了，相比年輕人，老年人的市盈率也確實(shí)是低的。原因就是，這個(gè)市盈率是跟一個(gè)人未來(lái)賺錢的能力掛鉤的。

比如北京2020年居民人均可支配收入69434元，那北京的一位60歲以下的成年人，如果出車禍意外身亡了，那么需要賠償20*6.9萬(wàn)，大概138.8萬(wàn)。如果是一位65歲的老人，那就是6.9萬(wàn)*15年，大概103萬(wàn)。

在投資中，如果把一個(gè)人比做一家上市公司，那么這個(gè)20，就理解為一個(gè)人的市盈率水平。 

所以，在國(guó)家層面上，會(huì)認(rèn)為一個(gè)人的市盈率平均應(yīng)該按照20倍計(jì)算。 

這個(gè)非常有意思，你可以自己算一下，假如你年收入是20萬(wàn)，那么你這個(gè)人總的市值就是20萬(wàn)*20年，等于400萬(wàn)。 

這個(gè)20倍呢，是整個(gè)社會(huì)的一個(gè)平均值。如果我們有一份很好的工作，升值加薪快，而且還比較穩(wěn)定，那市盈率可能會(huì)更高，你的“市值”也就越高。丈母娘選女婿也是一個(gè)道理，都想選擇現(xiàn)金流入比較大的或者未來(lái)收入增長(zhǎng)比較快的，選個(gè)潛力股。

這是我們說(shuō)的，在投資的角度，如何算出來(lái)一個(gè)人的價(jià)值。但通常來(lái)說(shuō)，按照感性的思維講，人的生命是無(wú)價(jià)的，寶貴的，不可以拿金錢來(lái)衡量，那今天為什么還要算這個(gè)數(shù)字呢？

我們說(shuō)，沒(méi)有理性的感性，是充滿危險(xiǎn)的，日常感性才能快樂(lè)，但是理性才能讓我們有感性的資本。

在一個(gè)人的生命中，風(fēng)險(xiǎn)幾乎是一件必然發(fā)生的事情。

看過(guò)一篇文章說(shuō)，一個(gè)在北京打拼的人，30歲就可以買的起北京市中心的房子，很多人都說(shuō)羨慕他，結(jié)果，在37歲被查出癌癥。

不管他之前多能賺錢，一旦生病住院，才發(fā)現(xiàn)房子再大也住不了了，車子再豪華沒(méi)機(jī)會(huì)開(kāi)了，掙了一輩子的錢，到臨了都給了醫(yī)院了。確實(shí)，在生活中，因病返貧的案例太多了，一場(chǎng)大病就可以拖垮一個(gè)家庭。

雖然他把老人、孩子都安排的很好，但是唯一的風(fēng)險(xiǎn)，就是沒(méi)有給自己做安全網(wǎng)，一旦出事沒(méi)人替他兜底。就好像說(shuō)一個(gè)姑娘要外出，精心打扮，穿上美美的衣服，化一個(gè)精致的妝，結(jié)果沒(méi)帶上傘，遇見(jiàn)一場(chǎng)大雨，豈不是白折騰半天了。所以，一張安全網(wǎng)在關(guān)鍵時(shí)刻非常重要。

之前我們講到，以前的人是怎么織這張網(wǎng)的，比如養(yǎng)兒防老，比如在村里搞好人際關(guān)系關(guān)鍵時(shí)刻幫你一把。但是呢，時(shí)代已經(jīng)發(fā)生變化了，現(xiàn)在金融產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)展的很完善了，你可以選擇用最少的錢，解決最大的風(fēng)險(xiǎn)。

但是怎么計(jì)算出來(lái)這個(gè)安全網(wǎng)要鋪多大？安排到什么程度呢？付太少兜不住，付太多沒(méi)必要。

這時(shí)候，你就要理性的計(jì)算一下自己的身價(jià)幾何，為自己的風(fēng)險(xiǎn)，付一個(gè)相對(duì)合適的價(jià)格。為自己做一個(gè)防御性投資，這個(gè)才是我們想要通過(guò)這節(jié)課傳達(dá)給大家的。

三、總結(jié)

今天我們分享了一個(gè)有趣的話題，那就是從投資的角度，看一下自己到底值多少錢，可以通過(guò)每年的收入乘以國(guó)家給的20倍市盈率，算出來(lái)自己的價(jià)值。根據(jù)這個(gè)數(shù)據(jù)，我們需要付出多少，才能覆蓋可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

但其實(shí)很多人一提起保險(xiǎn)，就唯恐避之不及，感覺(jué)哪哪都是騙子，其實(shí)保險(xiǎn)作為金融資產(chǎn)配置的一部分，作用非常大，只不過(guò)被行業(yè)內(nèi)的一些經(jīng)紀(jì)人弄的烏煙瘴氣。那我們應(yīng)該如何正確的理解保險(xiǎn)，怎么買、買什么以及行業(yè)內(nèi)有哪些內(nèi)幕，在接下來(lái)的課程中，會(huì)以一個(gè)圈內(nèi)人的角度，幫大家理性拆解。