本文來自微信公眾號： 界面新聞 ，作者：何柳穎，編輯：王姝，題圖來自：AI生成

“不查不知道，我被扣了這么多！”

近日，多名用戶在社交平臺上表示，偶然發(fā)現(xiàn)賬戶每個月都有一筆固定扣費，少則幾十，多則上百元，多方查詢后才發(fā)現(xiàn)，對應的是一份乃至多份保險，但對于何時、何地購買的保險，消費者均表示“不清楚”“沒印象”。

界面新聞記者采訪了解到，陷入此類“誤投保險”的消費者不在少數(shù)，其中老年人更是一大受害群體，有受訪者表示，其父親從2024年至今被扣劃了2年多的保費。

這些保單，從何而來？

“完全沒印象”的保單

今年1月，微微（化名）突然收到一條銀行的扣費通知，顯示已被劃扣109.2元，附言上寫著“寶付-金豐保險經(jīng)紀”。

微微百思不得其解，她想不起來自己何時買過保險，近期也沒有確認過任何保險支付。微微隨后通過寶付的客服電話，幾經(jīng)查詢，終于找到自己這筆訂單對應的保單——“泰樂?！ぐ偃f醫(yī)療”，保障期間為2025年9月至2026年9月，繳費方式為月付。

微微從支付明細中看到，自己此前已經(jīng)繳納了4個月的保費金額，共計422元。

（圖源：受訪者提供）

對于這筆保單，微微稱“完全沒印象，根本沒買過保險，都沒了解過”，并且，微微也想不明白，銀行卡什么時候綁定了這筆保單扣費，“我壓根沒操作過”。

投訴后，微微1月的保費109.2元成功退款，但客服方面表示，此前繳納的保費由于“已經(jīng)生效”，已無法退款。

界面新聞記者了解到，微微退款平臺為“同保唄”，關聯(lián)主體為金豐（上海）保險經(jīng)紀有限公司（下稱“金豐保險”）。界面新聞在金豐保險的官網(wǎng)查詢到，該百萬醫(yī)療的承保保險公司為某大型保險集團旗下財險公司。

微微的經(jīng)歷并非個例。

肖肖（化名）最近偶然打開父親的支付寶，發(fā)現(xiàn)里面有多筆扣款記錄。

查詢到的對應保單為某百萬醫(yī)療保險（無憂版A）-月交產(chǎn)品，保障期限為1年，從2024年1月至2026年6月，已產(chǎn)生了3筆一年期保單，涉及保費達到5000余元。

在此期間，肖肖父親手機上又出現(xiàn)了每月156元的一款百萬醫(yī)療（升級版）保費，繳付了一年多時間后，其家人才發(fā)現(xiàn)并關閉了該筆訂單的自動扣款。

對于這兩筆保單，肖肖父親表示“并不清楚”，細想之下，可能是當時點擊了推送廣告的“幾塊錢買保險”。肖肖稱，第一筆扣款的確是幾元，但第二期保費就變成了百余元。

肖肖父親上述兩類保單的收款方分別為某財險公司與保險經(jīng)紀公司。

就微微以及肖肖父親的保單問題，界面新聞記者分別向平臺方以及保險方進行了解核實。

界面新聞記者了解到，目前該財險公司承保的百萬醫(yī)療保險（無憂版A）-月交保險產(chǎn)品保費已全部退還給肖肖父親。

金豐保險方面向界面新聞記者表示，客戶投?！疤繁！ぐ偃f醫(yī)療”產(chǎn)品時，需在投保頁面自主完成全部信息的填寫、閱讀相關條款并確認操作，投保行為由客戶本人主動發(fā)起，不存在捆綁銷售或其他強制銷售情形。該產(chǎn)品為獨立的月繳型百萬醫(yī)療保險，不與其他任何服務或產(chǎn)品捆綁。

關于扣費與支付授權，金豐保險方面回應稱，上述產(chǎn)品采用月繳模式，客戶在投保完成后系統(tǒng)方可在后續(xù)按約定周期自動扣劃當期保費。“我司也將持續(xù)優(yōu)化投保各環(huán)節(jié)的提示內(nèi)容與確認方式，確保相關授權與扣費規(guī)則更加清晰、醒目，切實保障消費者的知情權?！?/p>

另外，“客戶如需終止后續(xù)自動扣費或申請退費，均可通過我司客服熱線便捷辦理。我司承諾，對于客戶提出的合理訴求，將依法依規(guī)、高效妥善處理。”金豐保險方面對界面新聞記者表示。

“防不勝防”的投保入口

在消費者服務平臺黑貓投訴上，涉及“誤投保險”的投訴不在少數(shù)，內(nèi)容多指向“莫名開通服務”“自動扣款”“銷售誘導”等。

結合消費者反饋的情況看，誘導投保的方式主要有三種：

一是所謂的“首月免費（低價）”，次月自動轉為正常保費，許多老年人在保費模糊的情況下容易誤投；

二是平臺搭售，此類產(chǎn)品較多出現(xiàn)在購物平臺、借貸平臺上，主要在消費、借貸時默認勾選；

三是各類彈窗鏈接，比如捐款平臺、充電平臺等。

從產(chǎn)品類型看，集中在一年期的短期健康險，多為月付。

第一類，關于“首月低價”的保險產(chǎn)品，監(jiān)管層面已作出明確規(guī)范。2023年11月6日，監(jiān)管部門向各保險公司下發(fā)《關于進一步做好短期健康保險業(yè)務有關事項的通知》（下稱《通知》）。通知表示，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產(chǎn)品的費率結構，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。

監(jiān)管指引下，目前相關宣傳已大幅減少，但此前被誤導購買且持續(xù)生效的產(chǎn)品仍給消費者帶來經(jīng)濟損失，肖肖父親屬于此例。

且界面新聞記者了解到，此類“首月低價”產(chǎn)品仍以“體驗版”等形式出現(xiàn)在市場上。深深（化名）告訴界面新聞記者，其父親于2025年12月購買了“體驗版”醫(yī)療險，僅售0.6元，保障期為1個月，但次月即變更為兩款醫(yī)療險，共計250元/月。

圖源：受訪者提供

第二類，電商、借貸等平臺搭售保險產(chǎn)品。去年9月，冬冬（化名）在京東購買了一臺血糖儀，訂單顯示有一筆贈送的保險，點擊使用后出現(xiàn)簡單的身份授權，“當時顯示保障期限是一個月，想著到期會自動終止，沒想到后面會續(xù)費扣款”。冬冬目前已成功申請退款，重新打開該款產(chǎn)品也并無看到此前出現(xiàn)的保險贈送。

《保險銷售行為管理辦法》明確，保險公司、保險中介機構及其保險銷售人員不得使用強制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認勾選等方式與投保人訂立保險合同。

第三類，是各種渠道出現(xiàn)的彈窗鏈接，比如捐款平臺、充電平臺。界面新聞記者在輕松籌捐款后發(fā)現(xiàn)，跳轉頁面出現(xiàn)了一份“贈險”。另外，界面新聞記者打開多個充電寶小程序發(fā)現(xiàn)，開屏頁面均是各類保險廣告。如果不小心誤觸或者被“贈險”等話術吸引，可能就踏上了投保的第一步。

界面新聞記者在捐款平臺捐款后出現(xiàn)的跳轉頁面     來源：手機截屏

至于為何能從銀行卡直接劃扣，或在于消費者誤簽署了相關授權協(xié)議。比如，“同保唄”平臺的問答信息顯示，對于銀行卡扣費，用戶投保時已簽署《自動代扣保費授權協(xié)議》，合同約定保單到期前，將自動從綁定賬戶扣下期保費，保障不中斷，如辦理退保，之后不會再產(chǎn)生下期扣費。

政策層面，監(jiān)管機構對于此類短期健康險的產(chǎn)品展示、續(xù)保條件等有明確規(guī)范。

2021年發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》（下稱《規(guī)范通知》）明確，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品應當在保險條款中對保險期間、保險責任、責任免除、理賠條件、退保約定，以及保費交納方式、等待期設置，保險金額、免賠額、賠付比例等產(chǎn)品關鍵信息進行清晰、明確、無歧義的表述。

《規(guī)范通知》同時強調，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的，應當在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。不保證續(xù)保條款中至少應當包含以下內(nèi)容：本產(chǎn)品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。

“結合《通知》以及《規(guī)范通知》，若出現(xiàn)‘0’費率、‘保費低至（最低）X元’、‘每月X元起保障高至（最高）X萬’、‘自動續(xù)保’“終身限額”等不當宣傳，違反上述通知要求?！北本┦芯┒悸蓭熓聞账匣锶藙⒓t玉告訴界面新聞記者。

“并且，若存在隱瞞、誤導或片面性宣傳、默認勾選、自動扣費、強制搭售等行為，侵犯消費者的知情權、自主選擇權及公平交易權，涉嫌違反《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)督辦法》《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》《保險銷售行為管理辦法》等相關規(guī)定?！眲⒓t玉向界面新聞記者補充道。

對于消費者而言，應如何避免陷入此類“投保陷阱”？劉紅玉建議：

首先，如果通過互聯(lián)網(wǎng)投保，消費者應明確只選擇保險公司的官網(wǎng)或者官方APP、持牌保險經(jīng)紀平臺，不在陌生鏈接、共享充電寶、快遞柜、短視頻彈窗等非官方程序投保。

其次，警惕低價話術陷阱，主動查看完整的保費信息，閱讀保險合同的險種、保險責任、免責條款、自動續(xù)費條款等關鍵信息，審慎決定是否進行投保及自動續(xù)費。

最后，及時核查手機賬單及自動續(xù)費內(nèi)容，確認相關付費是否符合自身需求，如非自愿交費或續(xù)費，應及時采取保存證據(jù)、申請退費、必要時向監(jiān)管部門進行投訴等救濟措施。