本文來自微信公眾號： 時代周報 ，編輯：盧泳志，作者：劉子琪，原文標(biāo)題：《僅限新用戶、卡大專學(xué)歷！實探AI信用卡發(fā)行銀行：當(dāng)辦卡不再送行李箱而送Token，你會辦嗎？》
“這張卡是半年前出的，最近新增了Token權(quán)益?！闭猩蹄y行北京某分行工作人員向時代周報記者表示，僅限新戶領(lǐng)取，并且辦理這張卡需要學(xué)歷在大專以上。
近期，招商銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等多家頭部銀行密集推出AI主題的借記卡或信用卡，辦卡不再送行李箱、大米等生活用品，而是送Token或算力。
Token源于古英語“tācen”，本意是“符號”或“標(biāo)記”。1960年，Token正式進(jìn)入計算機(jī)領(lǐng)域，成為了計算機(jī)讀懂指令和信息的基本單位。此后幾十年，它的概念不斷延伸，直到今年3月，國家數(shù)據(jù)局正式將AI領(lǐng)域的Token定名為“詞元”。
Token，也就是詞元，是大模型處理語言時使用的基本單位。換句話說，你每次和AI大模型聊天時，都會消耗Token，任務(wù)越復(fù)雜，Token消耗量也越多。而隨著上個月豆包開啟收費模式，AI大模型已告別免費時代。
用算力代替生活消費福利，銀行卡入局AI究竟是一場跟風(fēng)，還是一種趨勢？近日，時代周報記者走訪了目前官宣發(fā)行AI信用卡的部分銀行網(wǎng)點，一探究竟。
辦理信用卡不送行李箱改送Token
6月12日，招商銀行運通工程師信用卡（下稱“招行工程師卡”）正式推出專屬AI權(quán)益，將Token納入新戶禮，成為國內(nèi)首張搭載Token權(quán)益的信用卡。
7月17日，招商銀行北京某支行工作人員告訴時代周報記者：“這張卡已經(jīng)出了半年了，但之前沒有Token這個禮品，這個是上個月新增的?！?/p>
據(jù)上述工作人員介紹，招行工程師卡于2025年12月上市，僅限大專及以上學(xué)歷客戶辦理。按照活動規(guī)則，招行工程師卡AI權(quán)益體系提供三種權(quán)益計劃：一是面向頻繁使用AI工具的專業(yè)開發(fā)者，提供1個月MiniMax Token Plan Max，享受每月18億Token M3用量，支持4-5個Agent并發(fā)運行；二是面向日常工作需求的個人開發(fā)者，提供2個月MiniMax Token Plan Plus，享受每月6億Token M3用量，支持3-4個Agent并發(fā)運行；三是滿足多樣需求的AI使用者，提供1個月MiniMax Token Plan Plus和1個月MaxClaw基礎(chǔ)版，在前者服務(wù)基礎(chǔ)上，可以部署7×24小時在線的云端MaxClaw，并在高峰時段優(yōu)先使用。
不過，該名招商銀行工作人員強調(diào)，AI權(quán)益僅限新戶辦理才可以獲得。自推出以來，來辦理此卡獲取AI權(quán)益的新用戶不是很多，多數(shù)人還是會選擇常規(guī)的禮品，例如行李箱、空氣炸鍋、某APP會員等。
時代周報記者查閱MiniMax官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，MiniMax Token PlanPlus價格為490元/年，平均每月40元左右；MiniMax Token Plan Max價格為1190元/年，平均價格為99元/月。
△圖源：MiniMax官網(wǎng)
如此來看，信用卡AI權(quán)益與贈送的普通吃喝玩樂相關(guān)權(quán)益價值相差無幾。
自招商銀行打響信用卡AI權(quán)益第一槍后，陸續(xù)有大型銀行加入其中。
6月底，平安銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)、騰訊云推出“AI智算卡”借記卡，該產(chǎn)品面向AI算力個人消費用戶，聚合基礎(chǔ)金融服務(wù)及專屬算力權(quán)益等功能，開卡達(dá)標(biāo)即可獲贈銀聯(lián)云TokenPlan基礎(chǔ)算力套餐+騰訊WorkBuddy積分權(quán)益。7月初，該行又推出了AI主題信用卡。
不過，當(dāng)時代周報記者來到平安銀行北京某支行現(xiàn)場詢問時，該行工作人員表示，目前還不能在網(wǎng)點辦理AI借記卡或信用卡，總行制作借記卡應(yīng)該是在7月初，7月20日下發(fā)到各分行，信用卡估計在下個月。
此外，時代周報記者查詢平安銀行APP發(fā)現(xiàn)，在辦理借記卡頁面顯示“根據(jù)我行開戶管理要求，該渠道已暫停辦理開戶，請前往銀行網(wǎng)點辦理”。
值得注意的是，已推出AI信用卡但線下還無法辦理的銀行不止平安銀行一家。7月初，浦發(fā)銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)、阿里云發(fā)布浦發(fā)科技菁英信用卡（云智版）；7月10日，交通銀行與中國銀聯(lián)合作推出人工智能主題借記卡。而當(dāng)時代周報記者來到交通銀行和浦發(fā)銀行某支行網(wǎng)點詢問，得到的回復(fù)均為“還沒有接到通知”“還沒有開始辦理”。
除此之外，農(nóng)業(yè)銀行近日官宣，與月之暗面（Moonshot AI）旗下AI智能助手KIMI的聯(lián)名信用卡上線。
時代周報記者在農(nóng)業(yè)銀行某支行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，該行工作人員對于AI權(quán)益并不是很了解，不過，在搜索之后，的確在系統(tǒng)找到了這張聯(lián)名信用卡，其中普通版新客達(dá)標(biāo)可搶3個月KIMI入門版（Andante）?等級會員權(quán)益。
△圖源：農(nóng)業(yè)銀行大廳
是跟風(fēng)還是趨勢？
當(dāng)下，信用卡已進(jìn)入存量時代。
中國人民銀行發(fā)布的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2026年一季度末，全國信用卡存量僅剩6.87億張，相較于2025年末的6.96億張減少約900萬張。較2024年末減少4000萬張，較2022年三季度末的歷史高點已減少超1億張。
與此同時，今年以來，多家銀行持續(xù)關(guān)閉區(qū)域信用卡線下分中心，包括國有大行、中小銀行在內(nèi)的多家銀行接連發(fā)布公告，宣布停發(fā)部分聯(lián)名或主題信用卡。
此外，今年6月，首個國有大行信用卡APP關(guān)停：中國銀行旗下“繽紛生活”APP宣布全面停止服務(wù)。
種種跡象表明，屬于信用卡的巔峰時代早已過去。在此背景下，多家銀行相繼布局AI信用卡究竟是一場跟風(fēng)，還是一種趨勢？AI權(quán)益能否挽救信用卡日益減少的辦卡需求？
對此，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向時代周報記者表示，銀行將AI Token作為信用卡的核心權(quán)益，標(biāo)志著權(quán)益體系從實物或服務(wù)向數(shù)字化權(quán)益轉(zhuǎn)型。這不僅是科技化的創(chuàng)新，更是精準(zhǔn)鎖定科技客群或者年輕客群的戰(zhàn)略舉措。它代表了信用卡權(quán)益演進(jìn)的新方向，即從標(biāo)準(zhǔn)化向個性化、智能化轉(zhuǎn)變。這也將加劇行業(yè)在場景生態(tài)與算法能力上的競爭，迫使銀行從資金提供商升級為智能服務(wù)商，重塑差異化競爭格局。
婁飛鵬進(jìn)一步指出，信用卡行業(yè)的“冰火兩重天”反映了存量博弈下的結(jié)構(gòu)性分化，具體表現(xiàn)為傳統(tǒng)粗放發(fā)卡模式失效，而數(shù)字化、場景化新賽道崛起。分中心關(guān)停是降本增效的有效選擇，AI卡則是尋找新增長極的積極嘗試。銀行應(yīng)重新定位信用卡為用戶經(jīng)營主賬戶，從追求規(guī)模轉(zhuǎn)向深耕單客價值，利用AI賦能風(fēng)控與營銷，將卡片融入生活與生產(chǎn)全場景。
資深信用卡專家董崢告訴時代周報記者，銀行布局AI信用卡絕不是噱頭，其實這就是一個需求的細(xì)分，過去信用卡的很多權(quán)益屬于給予型，比如你給我一杯咖啡，或者給我一個機(jī)場貴賓廳的免費名額，而AI信用卡的權(quán)益屬于創(chuàng)造型，無關(guān)吃喝玩樂，一定有用得到的人，這就是用來滿足那些用得到的人的。
“反正都搞，那我也搞一個，不至于在有人想要用的時候跑去別家銀行辦理，造成客戶流失?！倍瓖槺硎?。
值得一提的是，對于那些真正與AI有大量交流需求的人來說，一兩個月的Token也只是杯水車薪。某資深程序員告訴時代周報記者，他們公司開通了某AI的會員，大概每個月700元，Token在200萬左右，可供3個人使用。